小微企业主打理家财借保险之力化解财务隐患-【资讯】

民营企业主常常要面临不小的经营风险和压力，特别是小微企业主，独特的职业属性使他们的生活又辛苦又不够安稳。他们的理财目标也许不在于高收益，而是希望有所保障。廖先生夫妇希望专家能来为自己的家庭制订一份理财方案。

文/本刊见习记者柯思婷

廖先生今年45岁，是一名民营企业家，拥有一家中药材贸易公司；廖太太平时协助先生处理公司事务和打理家务。他们的儿子9岁，正在念小学四年级。

十人小企业

廖先生不是完全地白手起家，受家族传统的影响，他扎根在药材行业已经许多年。廖先生的父母早年也是经营药材的小生意人，把儿子带入行后不久就退休去了。于是廖先生摸爬滚打，慢慢扩展生意规模，现在已经有了十多位员工，“生计都在这些不起眼的干货上”。

经过长期的打拼，廖先生的公司近几年发展逐渐趋于平稳，他平均每月净收入有5万元左右，年底还能有30万元左右的入账，淡旺季之间略有波动。“我们是一个自给自足的小企业，我不是一个有野心的老板，也许是年纪大了，过去透支生命在工作，现在就比较惜命，也变得保守了，对于进一步扩张并没有强烈的愿望”，他说。

三代大家庭

廖先生和太太从商多年，都没有上社会保险，不过好在夫妻二人虽然劳碌不堪，健康都没有什么大问题。他们双方的父母没有养老金收入，也没有和他们一起生活，夫妇俩每月向两家老人分别提供3000元生活费，此外，老人不定期的看病费用也一并由他们承担。廖先生说：“我们家一直靠自主经商谋生，生活在体制之外，上一代人的养老和我们这一代的养老都要靠我们自己。”

他们5年前从100平方米的小房子搬出，住进150平方米的新家，现在还担负着一笔不大的贷款。原来的小房子并没有卖掉，出租后每月有6000元的房租。目前家里有一部车，主要是廖先生自己用，每月养车要花2000元左右，而廖太太打算给自己也买一辆。

理财目标

廖先生和太太对于未来的生活有着十分明确的规划。他们打算等儿子读完高中后送他去美国上大学，而自己工作到55岁左右就退出江湖，将生意交由手底下的年轻人去打理。在保证家庭长期生活稳定的前提下，尽可能地提高生活质量。

因为家中资产积累较多，未来可预期的进项也不少，廖先生坦言对于高收益理财并不感冒。“只要别跑输通胀就好”，他说，“最重要的是妥善规划孩子的教育、父母的养老和我们自己以后的养老。”

廖先生夫妇平时工作量很大，对于理财方式没什么研究，主要还是依赖银行，因此他们想让专家来自己的家庭定制一份理财方案。

月收支状况(单元：元)

收入(税后) 支出

本人月收入 50000 房贷或房租 15000

配偶月收入 0 基本生活开支 8000

房租 6000 休闲娱乐费用 3000

养车费用 2000

赡养父母 6000

其他收入 其他

合计 56000 合计 34000

每月结余 22000

年度收支状况(单位：元)

收入 支出

本人年终奖 300000 旅游 150000

配偶年终奖 0 购置大宗商品 100000

利息收入 150000 人情往来 50000

其他收入 0 其他支出 0

合计 450000 合计 300000

年度结余 150000

个人资产负债状况(单位：万元)

个人资产 个人负债

活期及现金 100 房屋贷款 100

银行理财产品 230 消费贷款 0

基金(市值) 100 信用卡贷款 0

债券(市值) 0

股票(市值) 0

自住性房产(市值) 700

投资性房产(市值) 400

汽车(市值) 50 其他贷款 0

合计 1580 合计 100

个人资产净值 1430

借保险之力化解财务隐患

文 本刊金融工作室 上海金融理财师 张安立

年近半百的廖先生是一位生意人，他所经营的药材贸易公司是全家人的经济来源，目前经营状况良好，收入比较稳定。根据他的计划，还有10年时间将要退休，而现在读小学的儿子，希望可以在高中毕业后送到国外留学，也就是差不多再过10年时间。因此，早早地为10年后的退休、留学计划做准备，是廖先生现在最关心的问题。

考虑到全家的经济来源就是这家药材贸易公司，而当前的管理者、经营者为廖先生，因此廖先生本人的状态，以及公司的经营前景与家庭经济状况息息相关。确保这两个要素是保障家庭稳定的关键。

为家庭支柱构筑保障

以廖先生目前的经营情况、收入情况预计，若能平稳保持（每年可以跟随通胀水平一同提高），那么10年后的本人退休和孩子留学计划是基本没有问题的。

现在，家庭年净收入有41万元，金融资产有430万元，另外房产价值1100万元。以此收入水平、按年利率5%计算，10年后的金融资产累积可突破1000万元。加上廖先生所谓的“退休”其实只是不在第一线工作，对公司依然保留控制权、收益权，因此在经济问题上，廖先生一家并不用太烦心。

不过从廖先生的描述中，有个潜在的隐患值得警惕。那就是廖先生和太太都没有社保，一旦需要就医，可能会面临高额的花费。同时，可能会对公司的经营产生一定影响，这或许是这个家庭最大的危机所在。

我们的建议是，要避开因疾病、意外等造成的经济危机，可以通过商业保险的方式。廖先生不妨选择“寿险+健康险+意外险”的组合保险来建立起防护墙。其中健康险尤为重要。看病难、看病贵已成为现实，而保险除了可以在经济上提供支持外，很重要也容易被忽视的一点是增值服务。比如一些高端的医疗保险可以给到被保险人就医绿色通道，甚至有些提供优先住院服务，解决了传统就医过程中最大的问题。

投保了这类医疗保险后，可以在全球对应的医疗网络内任意选择医院、医生就诊，各项费用直接签单，无需经过“个人支付——保险公司申请理赔——获得赔偿”的流程，大大提升保障感受。

廖先生和太太喜欢旅行，建议每次出行前投保旅行意外保险，出境游时更要留意相关紧急援助服务。

借助专业机构“保江山”

另一个规划的重点是如何让公司持续经营。相信廖先生是这方面的专家，对于行业的动态、可能面临的危机会有预判。我们只是想提醒，如果10年后有想法将公司经营业务交由其他人处理，那么最好有比较周全的安排来确保自己对公司的实际拥有、掌控权不变。

如果未来10年中，公司规模不断扩大，盈利能力增强，那么廖先生也要做好家族财富的传承规划。可以借助专业的机构来做好相应安排，不仅仅是金融资产的布局投资，也能对公司业务的传承起到积极作用。

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